摧毀保險惡政的星火

陳長文律師98.4.6在中國時報為文論保險害命問題，敘述一位古道熱腸的戴先生，投訴保險法第一○七條規定稚弱者保險僅限於喪葬費金額，但金管會將該金額高訂為二百萬元(按：學生平安保險一百萬元可另計)，致有謀財害命幫兇之嫌。

其實，原本的保險法第一○七條是禁止十四歲以下或心神耗弱之人作死亡保險，在民國八十五年，筆者得知該條文將被刪或修，深感憂慮，於是到處陳情，也寫請願書到立法院，也在報紙上投書「保險法第一○七條不能廢」，但如蚊叮牛角。該條文翌年被刪，嗣後發生兒童因保險害命事件，民國九十年恢復該法條，但允許稚弱者的喪葬費保險。筆者多年的憂慮：稚弱受虐者的加害人，大多是其家屬，倘該法條被廢，原本樂於施虐的家屬，有機會因被虐者的死亡而得到保險金，豈不更樂？這樣的保險業務，猶如在風中殘燭旁賣風扇，殘燭命運不堪想像。若改為修法允許喪葬費保險也無必要，因為喪葬費高低任由人；以高額鋪張治喪之人，不應以匯集大眾資金的保險制度作補償，而對小額喪葬費負擔仍有困難者，必是清苦之家，現行社會貧困救助制度即可照顧。況喪葬費金額若高訂，該法條形同虛設。

有一富裕好友幫其獨生女買很多保險當呵護，單是終身險保額就有五百萬元，詢問筆者對此意見。因為是摯友便率直反問：你需要因為孩子的死而領到一筆錢嗎？朋友瞠目結舌半晌，頓悟保險的本質後，或許為了圓場，以業務員的推銷詞，稱那是給女兒當嫁妝用的，早買較便宜，以後省很多錢。再問：你的新婚女婿，可因貴千金的死領得五百萬元，你睡得安穩嗎？----任何保險只要背離「損失補償」的本質，就可能誤人或害人。

保險不見得是好東西，加上營運過程複雜，藏污納垢難免。只要是廉能政府莫不強力監理以除之，但本國許多保險政策，似乎是倒行逆施。除上述高額喪葬費保險成為謀財害命幫兇外，還有：濫權強制住宅貸款搭售地震保險，且該保險對銀行、保險公司的保障，遠大於付保費的貸款戶。再有金管會修法讓保險業無條件做「自律規範」，企圖規避公平交易法好壟斷。又命醫療險須對副本收據理賠，表面上有利被保險人，投機者可賴「生病」賺錢，但實質上是破壞保險公平性(投機者多拿的錢，必來自誠實者)，也造成健保資源浪費或舞弊，且整體保費基準提高，最大獲利者還是財團。另允許酒駕保險也害死不少人……罄竹難書啊！

上述害民利商、謀財害命幫兇的施政，背後有龐大複雜的產、官、學利益。自知卑微的筆者曾奮力相博，果如螳臂擋車，無濟於事，但仍不信正義喚不回。今日得知有努力不懈的戴先生，有仗義執言的陳律師，更確信正義未死。相信社會各角落還有很多很多可敬的戴先生，同志們努力吧！實踐勞思光大師的思想：縱使聲音微小，也要四處點火，任其蔓延。